Kreditkartenzuständigkeit und Identifizierung der rechtlich verantwortlichen Bank

Der Grund für die Unmöglichkeit einer direkten Klage gegen Visa oder Mastercard liegt im Prinzip der Relativität der Schuldverhältnisse. Wenn Sie eine Kreditkarte beantragen, schließen Sie einen Vertrag mit Ihrer Bank ab, nicht mit der Kartenorganisation. Visa und Mastercard stellen lediglich die technische Plattform und die Lizenzrechte zur Verfügung, damit Ihre Bank Karten unter diesen Markennamen herausgeben darf. Es besteht somit keinerlei vertragliche Beziehung zwischen Ihnen als Endkunde und der Kartenorganisation. Diese Unternehmen führen keine Kundenkonten, buchen keine Beträge ab und haben rechtlich gesehen keine Befugnis, in Ihre privaten Finanztransaktionen einzugreifen. Daher fehlt ihnen in einem Rechtsstreit die sogenannte Passivlegitimation – sie sind schlicht nicht die richtige Partei, um auf Schadensersatz oder Erstattung verklagt zu werden.

In der juristischen Praxis bedeutet dies, dass jede Klage gegen die Scheme-Betreiber als unzulässig abgewiesen würde, was für den Kläger mit hohen Kosten verbunden ist. Ihr einziger rechtlicher Angriffspunkt ist Ihr Vertragspartner, also die Bank, die Ihnen die Karte ausgestellt hat (der Issuer). Diese Bank ist gesetzlich verpflichtet, für die Sicherheit der Zahlungen zu bürgen und unautorisierte Transaktionen zu regulieren. Dass die Bank intern wiederum Verträge mit Visa oder Mastercard hat und dort Regress nehmen kann, muss Sie als Verbraucher nicht kümmern. Ihr Fokus muss stets auf dem Institut liegen, dessen Name in Ihrem Kreditkartenvertrag und auf Ihren monatlichen Abrechnungen steht. Nur dort können Sie Ihre Rechte aus dem Zahlungsdiensterecht des BGB wirksam geltend machen.

Bei modernen Fintech-Unternehmen und Neobanken gilt rechtlich exakt dasselbe Prinzip wie bei traditionellen Banken: Das Unternehmen, das die Banklizenz hält oder unter dessen Lizenz die Karte herausgegeben wurde, ist Ihr rechtlicher Ansprechpartner. Bei Instituten wie N26, die eine eigene Vollbanklizenz besitzen, adressieren Sie Ihre Reklamationen direkt an den Hauptsitz in Berlin. Schwieriger wird es bei reinen Zahlungs-Apps, die keine eigene Lizenz haben und mit Partnerbanken (sogenannten White-Label-Banken wie der Solaris SE) zusammenarbeiten. In diesen Fällen steht der Name der verantwortlichen Bank meist im Impressum der App oder in den AGB unter dem Punkt „Zahlungsdienstleistungen“. Rechtlich gesehen ist die App-Oberfläche nur der Vermittler, während der Issuer die Bank im Hintergrund ist.

Trotzdem verlangen die europäischen Aufsichtsbehörden im Jahr 2026, dass Fintechs den Kundenservice als First-Level-Support vollständig abdecken müssen. Wenn Sie also ein Problem haben, ist der In-App-Chat oder die Support-E-Mail des Fintechs die erste Anlaufstelle. Sollte das Fintech jedoch auf eine Reklamation nicht reagieren oder diese unberechtigt ablehnen, müssen Sie für den Rechtsweg oder ein Schlichtungsverfahren das lizenzführende Institut identifizieren. Achten Sie auf Ihre monatliche Abrechnung oder die Bestätigungsmail bei Kartenausstellung; dort muss zwingend die juristische Person benannt sein, die für die Gelder haftet. Ein häufiger Fehler ist es, Beschwerden an die Marketing-Adresse zu senden, statt an die juristische Anschrift der Bank, was die Zustellung von Mahnungen rechtlich unwirksam machen kann.

Dies ist eine der häufigsten Schutzbehauptungen von Banken, um den administrativen Aufwand einer Reklamation zu vermeiden. Rechtlich gesehen ist diese Verweisung oft unzulässig. Wenn es sich um eine unautorisierte Zahlung handelt (z.B. Ihre Karte wurde kopiert oder Daten gephisht), ist die Bank nach § 675u BGB Ihr direkter Schuldner. Sie muss Ihnen das Geld zurückgeben und darf Sie nicht an den Händler verweisen, mit dem Sie ja gar keinen Vertrag geschlossen haben. Die Bank trägt in diesem Fall das volle Risiko der Fehlbuchung. Sie kann den Händler zwar im Rahmen eines Chargebacks kontaktieren, aber das Ergebnis dieser internen Prüfung hat keinen Einfluss auf Ihren gesetzlichen Anspruch gegen die Bank, sofern Sie belegen können, dass Sie der Zahlung nicht zugestimmt haben.

Anders liegt der Fall bei sogenannten Leistungs störungen. Wenn Sie ein Kleid bestellt haben, dieses aber beschädigt geliefert wurde oder gar nicht ankommt, müssen Sie sich tatsächlich zuerst an den Händler wenden. Hier besteht ein gültiger Kaufvertrag, und das Kreditkartenrecht ist nicht dazu da, Gewährleistungsansprüche am Händler vorbei zu regeln. Erst wenn der Händler sich weigert, den Vertrag rückabzuwickeln, oder insolvent ist, kann die Bank im Rahmen ihrer vertraglichen Nebenpflichten ein Chargeback wegen “Nicht-Lieferung” einleiten. Wichtig für Sie: Dokumentieren Sie gegenüber der Bank immer zuerst Ihren Versuch, das Problem mit dem Händler zu lösen. Sobald dieser Versuch gescheitert ist, wird die Bank wieder Ihr primärer Partner für die Rückbuchung. Lassen Sie sich nicht mit dem Satz “Klären Sie das mit dem Shop” abspeisen, wenn der Shop gar nicht reagiert.

Grundsätzlich ist es Banken innerhalb der EU nach der Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) untersagt, Entgelte für die Erfüllung ihrer gesetzlichen Pflichten zu verlangen. Da die Prüfung einer unautorisierten Zahlung oder die Durchführung eines berechtigten Chargeback-Verfahrens zu den Kernpflichten der Bank gehört, darf hierfür keine Gebühr erhoben werden. Klauseln in den AGB, die beispielsweise 15 Euro pro Reklamationsfall vorsehen, sind nach ständiger Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs unwirksam, da sie den Kunden unangemessen benachteiligen. Die Bank wird für das Halten des Kontos und die Kartennutzung bereits durch Kontoführungsgebühren oder Interchange-Gebühren entlohnt; der Kundenservice im Schadensfall muss kostenfrei bleiben.

Es gibt jedoch eine feine Ausnahme: Wenn sich nach einer intensiven Untersuchung herausstellt, dass die Reklamation nachweislich unberechtigt war (z.B. Sie haben die Zahlung doch selbst getätigt und dies vergessen), darf die Bank unter Umständen ein angemessenes Entgelt für den entstandenen Aufwand verlangen, sofern dies vorab klar vereinbart wurde. Diese Gebühr darf jedoch nicht willkürlich hoch sein, sondern muss die tatsächlichen Kosten der Bank widerspiegeln. In der Praxis nutzen Banken diese Drohung oft, um Kunden von Reklamationen abzuhalten. Lassen Sie sich davon nicht einschüchtern: Solange Sie guten Glaubens sind, dass eine Buchung falsch ist, ist die Einleitung des Verfahrens Ihr gutes Recht. Sollte eine Bank dennoch eine Gebühr für eine berechtigte Reklamation von Ihrem Konto abbuchen, können Sie diese unter Berufung auf das BGB innerhalb von acht Wochen einfach zurückbuchen lassen.

Ein technischer Fehler am Geldautomaten – zum Beispiel, wenn das Gerät den Betrag von 500 Euro vom Konto abbucht, aber nur 200 Euro physisch ausgibt – ist ein klassischer Fall für die Haftung der Hausbank. Auch wenn der Automat einer fremden Bank gehört (z.B. im Ausland), ist Ihre kartenausgebende Bank Ihr Ansprechpartner. Sie müssen den Fehler dort melden und die Differenz fordern. Die Bank ist dann in der Beweispflicht: Sie muss anhand der Protokolle des Geldautomaten (dem sogenannten Journal) nachweisen, dass der korrekte Betrag ausgegeben wurde. Da diese Protokolle im Jahr 2026 extrem präzise sind und oft mit Videoaufzeichnungen oder Gewichtssensoren in den Ausgabeschächten gekoppelt sind, lassen sich solche Fehler meist schnell aufklären.

Rechtlich gesehen handelt es sich hier nicht um eine unautorisierte Zahlung durch einen Dritten, sondern um eine fehlerhafte Ausführung eines autorisierten Zahlungsauftrags gemäß § 675y BGB. Die Bank haftet dem Kunden gegenüber für die korrekte Übermittlung und Ausführung des Auftrags. Wenn der Automat im Ausland steht, muss Ihre Bank die Kommunikation mit der ausländischen Bank übernehmen, um den Journalabgleich durchzuführen. Sie als Kunde müssen nicht im Ausland klagen oder mit der dortigen Bank korrespondieren. Wichtig ist nur, dass Sie den Beleg des Automaten aufbewahren und den Fehler unverzüglich nach Bemerken melden. Ein Tipp für die Praxis: Fotografieren Sie im Falle eines Fehlers das Display des Automaten und die Fehlermeldung, da dies Ihre Glaubwürdigkeit im Reklamationsprozess massiv erhöht.

Ein Bankwechsel ist rechtlich jederzeit möglich und hat keinen Einfluss auf Ihre bestehenden Ansprüche aus einem laufenden Reklamations- oder Chargeback-Verfahren. Da das Verfahren an den spezifischen Zahlungsvorgang und den zum Tatzeitpunkt gültigen Vertrag gebunden ist, bleibt die alte Bank weiterhin in der Pflicht, den Fall zu Ende zu führen. Sie kann sich nicht mit dem Hinweis “Sie sind kein Kunde mehr bei uns” aus der Verantwortung stehlen. Wichtig ist jedoch, dass Sie bei der Kündigung Ihres Kontos ausdrücklich darauf hinweisen, dass die Reklamation [Aktenzeichen] weiterhin offen ist und dass Sie eine Korrespondenzadresse sowie eine Referenzverbindung für die eventuelle Rückzahlung hinterlegen.

In der Praxis empfiehlt es sich, das alte Konto erst dann endgültig zu schließen, wenn das Geld gutgeschrieben wurde, da die technische Rückabwicklung (die Gutschrift auf die ursprüngliche Karte) bei einem bereits gelöschten Datensatz im Bankensystem zu massiven Verzögerungen führen kann. Wenn das Konto bereits zu ist, muss die Bank den Betrag manuell auf Ihr neues Konto überweisen, was oft manuellen Aufwand und Nachfragen erfordert. Juristisch gesehen erlischt Ihr Erstattungsanspruch aus § 675u BGB erst mit der Verjährung (nach drei Jahren zum Jahresende), völlig unabhängig davon, ob das Vertragsverhältnis noch besteht oder nicht. Ein Bankwechsel während eines Streits kann sogar taktisch klug sein, um der alten Bank zu signalisieren, dass man mit ihrer Servicequalität unzufrieden ist, was manchmal die Vergleichsbereitschaft erhöht.

Dies ist eine technische Nuance, die rechtlich oft für Verwirrung sorgt. Die Bank (der Issuer) ist Ihr rechtlicher Vertragspartner. Viele Banken haben jedoch die technische Abwicklung ihrer Kreditkarten an spezialisierte Dienstleister – sogenannte Prozessoren wie First Data, Worldline oder Global Payments – ausgelagert. Wenn Sie beim Kundenservice anrufen, landen Sie oft in einem Callcenter, das von diesem Prozessor betrieben wird. Für Sie als Verbraucher ist dieser Unterschied jedoch irrelevant: Der Prozessor handelt als Erfüllungsgehilfe der Bank. Das bedeutet, dass jede Aussage des Prozessors der Bank zugerechnet wird und jede Reklamation, die beim Prozessor eingeht, rechtlich als bei der Bank eingegangen gilt.

Problematisch wird es nur, wenn der Prozessor Fehler macht und die Bank sich darauf beruft, dass sie “keine Einsicht in die Systeme des Dienstleisters” habe. Dies ist eine rein interne Organisationsfrage der Bank und darf nicht zu Ihrem Nachteil führen. In gerichtlichen Verfahren muss die Bank für die Fehler ihres Prozessors voll einstehen. Wenn Sie ein formelles Schreiben aufsetzen, adressieren Sie es dennoch immer an die juristische Person Ihrer Bank, nicht an den Prozessor. So stellen Sie sicher, dass Sie im Falle einer Klage die richtige Partei adressieren. Im Jahr 2026 sind Banken zudem verpflichtet, die Rollen ihrer Dienstleister in den AGB transparent offenzulegen, damit Kunden wissen, mit wem sie im Alltag kommunizieren. Der Prozessor ist das Werkzeug, die Bank ist der Verantwortliche.

Wenn eine Bank die Annahme einer Reklamation verweigert oder diese einfach ignoriert, ist dies ein schwerwiegender Verstoß gegen die Bankenaufsichtsgesetze. In einem solchen Fall haben Sie zwei mächtige Verbündete. Der erste ist die BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht). Sie können dort eine offizielle Beschwerde einreichen. Die BaFin greift zwar nicht in Ihren individuellen Rechtsstreit ein, prüft aber, ob die Bank systematisch ihre Pflichten vernachlässigt. Oft genügt die Erwähnung der BaFin gegenüber dem Kundenservice, um eine festgefahrene Situation zu lösen, da Banken eine Prüfung durch die Aufsicht um jeden Preis vermeiden wollen.

Die zweite Instanz ist der Ombudsmann des jeweiligen Bankenverbandes. Das Schlichtungsverfahren dort ist für Sie kostenlos und unterbricht zudem die Verjährungsfrist Ihres Anspruchs. Der Ombudsmann prüft den Fall juristisch und gibt eine Empfehlung ab, der die Banken in den meisten Fällen folgen. Sollten beide Wege nicht zum Ziel führen, ist die Beauftragung eines spezialisierten Anwalts für Kreditkartenrecht der letzte Schritt. Dieser kann Akteneinsicht verlangen und die Bank zur Herausgabe der Protokolle zwingen, die belegen, wie die strittige Zahlung zustande gekommen ist. In Deutschland ist der Rechtsschutz für Bankkunden im Jahr 2026 durch das EU-Recht so stark wie nie zuvor – keine Bank kann es sich leisten, berechtigte Reklamationen dauerhaft zu ignorieren.

Die Polizei spielt im zivilrechtlichen Reklamationsprozess eine wichtige Rolle als Beweissicherungsinstanz, ist aber nicht für die Rückholung Ihres Geldes zuständig. Wenn Ihre Karte gestohlen wurde oder Sie Opfer von Online-Betrug geworden sind, sollten Sie in jedem Fall eine Anzeige erstatten. Das Aktenzeichen der Polizei ist für die Bank ein wichtiges Indiz dafür, dass Sie den Vorfall ernst meinen und nicht selbst versuchen, die Bank zu betrügen. Viele Banken machen die Erstattung von Schäden, die über 50 Euro liegen, intern von der Vorlage einer Anzeige abhängig, obwohl dies rechtlich keine zwingende Voraussetzung für den Anspruch aus § 675u BGB ist.

Die Polizei wird im Rahmen ihrer Ermittlungen versuchen, die IP-Adressen der Täter oder die Lieferadressen der bestellten Waren zu ermitteln. In der Praxis führt dies jedoch selten zur Ergreifung der Täter, da diese meist im Ausland sitzen. Für Ihren Erstattungsanspruch gegen die Bank ist der Ausgang des Ermittlungsverfahrens jedoch unerheblich. Die Bank haftet gegenüber Ihnen für das Systemrisiko, unabhängig davon, ob der Täter gefasst wird oder nicht. Nutzen Sie die Anzeige also primär als Baustein in Ihrer „Narrativa de Justificação“ gegenüber der Bank. Sagen Sie bei der Polizei wahrheitsgemäß aus, wann Sie den Verlust bemerkt haben und dass Sie die Karte sofort gesperrt haben. Diese polizeiliche Dokumentation ist ein starkes Argument gegen den Vorwurf der groben Fahrlässigkeit.

Ja, im Jahr 2026 sind die rechtlichen Schutzbestimmungen für Debitkarten und echte Kreditkarten (Credit Cards) weitgehend harmonisiert worden. Da beide Kartentypen unter die Definition eines “Zahlungsinstruments” im Sinne des § 675f BGB fallen, genießen Sie in beiden Fällen den vollen Schutz des Zahlungsdiensterechts. Wenn Ihre Visa Debit Karte unbefugt genutzt wird, haben Sie denselben Anspruch auf unverzügliche Wiedergutschrift gegen Ihre Bank wie bei einer “klassischen” Kreditkarte. Der einzige praktische Unterschied liegt im Buchungsweg: Bei der Debitkarte wird das Geld sofort von Ihrem Girokonto abgebucht, was Ihre Liquidität unmittelbar beeinträchtigt. Daher ist hier die Pflicht der Bank zur schnellen Erstattung innerhalb eines Bankarbeitstages besonders kritisch für den Verbraucher.

Ein kleiner Unterschied besteht im Chargeback-Verfahren der Kartenorganisationen. Hier haben Kreditkarten oft etwas großzügigere Fristen oder zusätzliche Versicherungspakete (z.B. Käuferschutz bei Insolvenz des Händlers), die bei reinen Debitkarten manchmal fehlen. Juristisch gesehen ist Ihre Hausbank jedoch in beiden Fällen Ihr alleiniger Ansprechpartner. Lassen Sie sich nicht von der Bank einreden, dass Debitkarten “weniger sicher” seien oder dass Sie dort weniger Rechte hätten. Die PSD2-Richtlinie macht hier keinen Unterschied: Jedes biometrisch oder per PIN gesicherte Zahlungsmittel unterliegt denselben Haftungsregeln. Wenn die Bank eine Visa Debit herausgibt, trägt sie auch das Risiko für deren missbräuchliche Nutzung.