PKV Tarifwechsel nach § 204 VVG unter Anrechnung der Altersrückstellungen

Für viele langjährig Privatversicherte ist der November der Monat des Schreckens. Wenn die “Beitragsanpassung” (BAP) im Briefkasten landet und verkündet, dass der monatliche Beitrag erneut um 50, 80 oder gar 120 Euro steigt, fühlen sich viele in einem System gefangen, das einst als günstige Alternative zur gesetzlichen Kasse begann. Die Frustration wächst, besonders wenn man sieht, dass Neukunden mit scheinbar identischen Leistungen deutlich weniger zahlen. Viele spielen mit dem Gedanken, die PKV zu kündigen, was jedoch meist ein finanzieller Fehler ist.

Die wenigsten Versicherten wissen, dass der Gesetzgeber ihnen mit dem Paragrafen 204 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) ein mächtiges Schwert in die Hand gegeben hat. Es ist ein verbrieftes Recht, innerhalb der eigenen Gesellschaft in einen günstigeren Tarif zu wechseln. Doch die Versicherer hängen dieses Recht nicht an die große Glocke. Im Gegenteil: Anfragen werden oft verschleppt, mit unverständlichen Vergleichen beantwortet oder es werden gezielt unattraktive “Basistarife” angeboten, um den Kunden im teuren Alttarif zu halten.

Dieser Artikel deckt die Mechanismen auf, die Versicherer nutzen, um Wechselwünsche abzuwehren, und zeigt, wie Sie dieses Spiel umdrehen. Wir analysieren nicht nur die Theorie, sondern führen Sie durch den taktischen Ablauf der Verhandlung, die Bewertung von “Mehrleistungen” und die Entscheidung, ob ein Wechsel in die Unisex-Welt sinnvoll oder eine Falle ist.

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Letzte Aktualisierung: 04. Februar 2026.

Schnelldefinition: Der Tarifwechsel nach § 204 VVG ist das einseitige Gestaltungsrecht des Versicherungsnehmers, seinen bestehenden PKV-Vertrag auf einen anderen Tarif beim selben Versicherer umzustellen, wobei die erworbenen Rechte und Alterungsrückstellungen angerechnet werden.

Anwendungsbereich: Privat Vollversicherte (Angestellte, Selbstständige, Beamte), die meist seit mehr als 7–10 Jahren versichert sind und deren Tarife aufgrund von Überalterung des Kollektivs oder Schließung für Neukunden („geschlossene Tarife“) stark im Preis gestiegen sind.

Zeit, Kosten und Dokumente:

• Dokumente: Aktueller Versicherungsschein, die letzte Beitragsanpassungsmitteilung und idealerweise die ursprünglichen Versicherungsbedingungen (AVB) zum Vergleich.
• Zeitrahmen: Ein professionell durchgeführter Wechsel dauert oft 2 bis 4 Monate, da Versicherer gesetzliche Antwortfristen oft bis zum Maximum ausreizen oder Rückfragen stellen.
• Kostenrisiko: Der Wechsel selbst ist kostenfrei. Honorarberater nehmen oft einen Teil der Erstjahresersparnis; Versicherer versuchen oft, teure Risikozuschläge für Bagatellen durchzusetzen.

Punkte, die oft über Streitigkeiten entscheiden:

• Vergleichbarkeit der Tarife: Was ist eine „gleichartige“ Versicherung? Der Versicherer argumentiert oft, moderne Tarife seien nicht vergleichbar, um den Wechsel zu blockieren.
• Mehrleistungsausschluss: Darf der Versicherer den Wechsel ablehnen, weil der Kunde krank ist? Nein, aber er darf für Mehrleistungen Zuschläge fordern – der Streit entbrennt oft über die Höhe und Notwendigkeit dieser Zuschläge.
• Umstellungsgebühren: Manche Versicherer versuchen, administrative Gebühren zu erheben, was rechtlich in den meisten Fällen unzulässig ist.

Schnellanleitung zum PKV-Tarifwechsel

• Initiative ergreifen: Warten Sie nicht auf Vorschläge des Versicherers. Diese sind gesetzlich zwar ab 60 Jahren Pflicht, fallen aber oft minimal aus. Fordern Sie aktiv alle offenen Tarife an.
• Vergleichssoftware nutzen (lassen): Es ist für Laien fast unmöglich, hunderte Tarifkombinationen manuell zu prüfen. Spezialisierte Berater oder Versicherungsmathematiker haben Zugang zu Datenbanken, die auch „versteckte“ Tarife zeigen.
• Leistungsniveau halten: Das Ziel ist nicht „billig um jeden Preis“ (Leistungsabbau), sondern „gleiche Leistung günstiger“. Achten Sie auf versteckte Lücken wie Reha-Kuren oder Heilmittelhöchstsätze.
• Mehrleistungsverzicht vereinbaren: Wenn der neue Tarif z.B. das Einbettzimmer zahlt, Ihr alter nur das Zweibettzimmer, und Sie krank sind: Vereinbaren Sie einen Leistungsausschluss für das Einbettzimmer, um den Gesundheitscheck zu umgehen.
• Durchhalten: Die erste Antwort ist oft ein Abwehrangebot. Echte Ersparnisse erfordern oft eine zweite oder dritte schriftliche Aufforderung unter Nennung konkreter Zieltarife.

Den Tarifwechsel-Mechanismus in der Praxis verstehen

Warum ist der neue Tarif überhaupt günstiger, wenn die Leistungen gleich sind? Das liegt an der Struktur der PKV-Kollektive. Wenn ein Tarif neu aufgelegt wird, sind alle Versicherten gesund (frische Gesundheitsprüfung). Das verursacht wenig Kosten. Ein alter Tarif hingegen hat ein „vergreistes“ Kollektiv: Viele sind alt und krank geworden, und da der Tarif für Neukunden geschlossen wurde, kommt kein „frisches Blut“ nach. Die Kosten pro Kopf explodieren. Ihr Recht ist es, aus dem kranken Kollektiv in das gesunde zu springen – und Ihre Spardose (Altersrückstellung) mitzunehmen.

In der Praxis erleben wir oft ein Katz-und-Maus-Spiel. Der Versicherer hat kein wirtschaftliches Interesse daran, dass Sie weniger zahlen. Daher erhalten Kunden auf Anfrage oft Standardbriefe, die behaupten, ein Wechsel würde sich nicht lohnen oder sei mit massiven Nachteilen verbunden. Besonders perfide ist der Vergleich mit dem „Standardtarif“ oder „Basistarif“. Diese Sozialtarife sind zwar billig, bieten aber oft nur Leistungen auf GKV-Niveau. Sie werden angeboten, um vom eigentlichen Ziel – den hochwertigen, offenen Neukundentarifen – abzulenken.

Rechtliche und praktische Blickwinkel, die das Ergebnis verändern

Ein entscheidender Hebel ist die Definition der „Mehrleistung“. Beinhaltet der neue Tarif beispielsweise die Chefarztbehandlung, die der alte nicht hatte, ist das eine Mehrleistung. Hier darf der Versicherer nach Ihrer Gesundheit fragen. Haben Sie Bluthochdruck oder Rückenprobleme, wird er einen Risikozuschlag verlangen. Viele Kunden schrecken hier zurück. Die Lösung: Sie erklären schriftlich den Verzicht auf die Chefarztbehandlung im neuen Tarif. Damit sind Leistung und Risiko identisch zum alten Vertrag – der Versicherer muss Sie ohne Zuschlag und ohne Prüfung umstellen.

Ein weiterer Aspekt ist der „Wechsel-Ping-Pong“. Kunden wechseln in einen günstigen Tarif, und zwei Jahre später wird dieser geschlossen und teuer. Das § 204-Recht gilt jedoch lebenslang. Sie können theoretisch alle paar Jahre dem „Tross“ der gesunden Neukunden hinterherziehen, sofern die Gesellschaft neue Tarife auflegt. Dies erfordert jedoch ständige Marktbeobachtung.

Mögliche Wege zur Lösung für die Beteiligten

Wenn der Versicherer mauert, hilft oft der Gang zum Ombudsmann für die Private Krankenversicherung. Dies ist ein Schlichtungsverfahren, das für den Kunden kostenlos ist. Oft genügt schon die Ankündigung dieses Schrittes oder die Einschaltung eines spezialisierten Versicherungsberaters (gegen Honorar), um Bewegung in die Sache zu bringen. Honorarberater sind oft effektiver als Makler, da Makler für einen internen Tarifwechsel meist keine Provision erhalten und daher wenig Motivation haben, den hohen Arbeitsaufwand zu betreiben.

Praktische Anwendung: Schritt-für-Schritt zum neuen Tarif

Der Prozess eines Tarifwechsels ist bürokratisch und erfordert Geduld. Emotionale Briefe helfen nicht; es zählen Fakten und Paragrafen. Gehen Sie davon aus, dass der Versicherer versucht, Zeit zu schinden. Setzen Sie von Anfang an Fristen.

1. Status Quo analysieren: Notieren Sie Ihre aktuellen Tarifbausteine (z.B. „Ambulant A100, Stationär S2, Zahn Z100“). Ermitteln Sie Ihren aktuellen monatlichen Zahlbeitrag.
2. Aufforderung nach § 204 VVG senden: Schreiben Sie an Ihre Versicherung: „Hiermit fordere ich Sie gemäß § 204 VVG auf, mir Umstellungsangebote in alle derzeit offenen Tarife mit gleichwertigem Versicherungsschutz zu unterbreiten. Insbesondere interessieren mich die Tarife [Namen einfügen, falls bekannt]. Bitte senden Sie mir die Vorschläge bis zum [Datum in 14 Tagen].“
3. Angebote filtern und entschlüsseln: Sie erhalten meist ein dickes Paket mit vielen Zahlen. Ignorieren Sie Werbeprospekte. Suchen Sie die „Gegenüberstellung der Leistungen“. Wo ist der neue Tarif besser? Wo schlechter?
4. Mehrleistungsausschluss definieren: Wenn der neue Tarif Mehrleistungen hat (z.B. Heilpraktiker bis 1000€ statt 500€) und der Versicherer einen Risikozuschlag fordert: Schreiben Sie zurück, dass Sie auf die Mehrleistung „Heilpraktiker über 500€“ verzichten, um den Zuschlag zu streichen.
5. Antrag stellen: Haben Sie den Zieltarif identifiziert, füllen Sie den Umstellungsantrag aus. Streichen Sie Gesundheitsfragen durch, wenn keine Mehrleistungen vereinbart werden, und vermerken Sie „Wechsel unter Anrechnung der Alterungsrückstellungen gemäß § 204 VVG“.
6. Police prüfen: Nach der Umstellung erhalten Sie einen neuen Versicherungsschein (Nachtrag). Prüfen Sie sofort: Wurden die Rückstellungen korrekt übertragen? Ist der Beitrag wie berechnet? Wurde der Mehrleistungsausschluss korrekt dokumentiert?

Technische Details und relevante Aktualisierungen

Ein technisches Detail von immenser Wichtigkeit ist der „Übertragungswert“. Beim Wechsel wird die Alterungsrückstellung vom alten in den neuen Tarif übertragen. Da der neue Tarif oft anders kalkuliert ist, kann dies dazu führen, dass der Beitrag im neuen Tarif für Sie sogar noch günstiger ist als für einen Neukunden gleichen Alters, weil Sie „Geld mitbringen“. Dieser Effekt wird oft unterschätzt.

Relevante Aktualisierungen betreffen oft die Welt der „Unisex-Tarife“. Seit Ende 2012 müssen neue Tarife für Männer und Frauen gleich teuer sein. Wer noch in einem alten „Bisex-Tarif“ (Männer meist günstiger) ist, sollte genau rechnen. Ein Wechsel in die Unisex-Welt ist ein „One-Way-Ticket“. Einmal dort, gibt es kein Zurück in die Bisex-Welt. Für Männer ist dies oft nachteilig, für Frauen kann es vorteilhaft sein. Zudem bieten Unisex-Tarife oft modernere Leistungen (z.B. umfassendere Psychotherapie, Palliativmedizin), die in alten Bedingungswerken fehlen.

• Wechselgebühr: Einige Versicherer verlangen Gebühren für die Berechnung von Tarifalternativen. Laut BGH-Rechtsprechung ist dies grundsätzlich unzulässig, da es sich um eine gesetzliche Auskunftspflicht handelt.
• Selbstbehalt-Anrechnung: Wenn Sie unterjährig wechseln, achten Sie darauf, dass der bereits geleistete Selbstbehalt angerechnet wird. Sonst zahlen Sie im schlimmsten Fall zweimal den SB in einem Jahr.
• Kindertarife: Auch für mitversicherte Kinder lohnt sich der Blick. Oft stecken Kinder in veralteten Tarifen, obwohl moderne Kindertarife bei gleicher Leistung günstiger sind.
• Beitragsrückerstattung (BRE): Prüfen Sie, ob der neue Tarif eine BRE vorsieht. Manchmal lohnt sich ein Tarif mit höherem Grundbeitrag, wenn die garantierte Rückerstattung sehr hoch ist.

Statistiken und Szenario-Analyse

Die Einsparungen durch einen Tarifwechsel sind oft signifikant. Analysen von Verbraucherschützern und Versicherungsmathematikern zeigen, dass Einsparungen von 40% keine Seltenheit sind, insbesondere bei Verträgen, die älter als 15 Jahre sind. Die folgende Analyse basiert auf typischen Verläufen in der PKV-Beratung.

Es zeigt sich, dass das größte Einsparpotenzial in der Altersgruppe 55+ liegt, da hier die Diskrepanz zwischen geschlossenen Alttarifen und Neukundentarifen am größten ist. Jüngere Versicherten profitieren eher von modernen Leistungsstrukturen als von reinen Preisvorteilen.

Praxisbeispiele für Tarifwechsel nach § 204 VVG

Häufige Fehler beim Tarifwechsel

FAQ zum Tarifwechselrecht § 204 VVG

Referenzen und nächste Schritte

• Vertrags-Check: Suchen Sie Ihre letzte Beitragsanpassung und Ihren Versicherungsschein heraus.
• Musterbrief nutzen: Senden Sie eine formale Anfrage nach § 204 VVG an Ihren Versicherer (Vorlage bei Verbraucherzentralen verfügbar).
• Expertenrat einholen: Bei Einsparungen über 100€ monatlich lohnt sich fast immer die Prüfung durch einen unabhängigen Versicherungsberater (Honorarbasis).

Weiterführende Themen:

• Beitragsanpassungen in der PKV verstehen
• Der Basistarif und Standardtarif als Notanker
• Altersrückstellungen bei Versichererwechsel
• Pflichtversicherung in der GKV für Privatversicherte

Rechtliche Grundlagen und Rechtsprechung

Das Herzstück des Tarifwechselrechts ist § 204 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG). Dieser Paragraf regelt explizit das Recht auf Wechsel in andere Tarife unter Anrechnung der Rückstellungen. Ergänzend sind die “Tarifwechsel-Leitlinien” des PKV-Verbandes relevant, die eine transparente Bearbeitung sicherstellen sollen – auch wenn sich Versicherer in der Praxis nicht immer daran halten.

Wichtige Urteile kommen vom Bundesgerichtshof (BGH). So wurde mehrfach bestätigt, dass Versicherer ihre Kunden auf Wechselmöglichkeiten hinweisen müssen (ab 60 Jahren) und dass Wechselgebühren unzulässig sind. Für Streitigkeiten ist der Ombudsmann Private Kranken- und Pflegeversicherung eine wichtige Anlaufstelle.

Abschließende Betrachtung

Die Beiträge zur privaten Krankenversicherung werden auch in Zukunft steigen – das bringt der medizinische Fortschritt mit sich. Doch Sie sind diesen Steigerungen nicht schutzlos ausgeliefert. Der § 204 VVG ist Ihr Anker, um innerhalb des Systems bezahlbar zu bleiben, ohne auf das Niveau einer Grundversorgung abrutschen zu müssen. Der Schlüssel liegt in der aktiven Verwaltung Ihres Vertrages: Eine PKV ist kein “Fire-and-Forget”-Produkt, sondern muss alle paar Jahre überprüft und justiert werden.

Lassen Sie sich nicht von komplexen Berechnungen oder abwehrenden Schreiben der Versicherer einschüchtern. Die Erfahrung zeigt: Wer hartnäckig bleibt, professionell vergleicht und taktisch klug auf Mehrleistungen verzichtet, kann tausende Euro sparen – Geld, das Sie besser in Ihre eigene Gesundheit oder Altersvorsorge investieren als in ineffiziente Alttarife.

Dieser Inhalt dient nur der Information und ersetzt nicht die individuelle Beratung durch einen qualifizierten Rechtsanwalt oder Experten.