Informe Pericial: Checklist Técnico de Fotos y Pruebas para Seguros
Protocolo técnico de documentación pericial para blindar reclamaciones y evitar pérdidas por falta de prueba técnica.
En el complejo ecosistema de las reclamaciones de seguros, el informe pericial no es solo un documento descriptivo; es el arma jurídica fundamental que determina el éxito o el fracaso de una indemnización. Lo que suele salir mal en la vida real es la asunción de que la aseguradora “ya sabe lo que pasó”. Esta confianza excesiva deriva en malentendidos técnicos, deducciones por falta de nexo causal y, en el peor de los casos, la negativa total de cobertura por vacíos en la prueba física inicial.
El proceso se vuelve confuso porque los estándares de prueba varían drásticamente entre un siniestro de hogar y uno industrial de gran envergadura. Los plazos de prescripción y las políticas de ajuste interno de las compañías suelen penalizar la itemización vaga o las fotografías sin contexto métrico. Sin una estructura de datos sólida, el asegurado queda a merced de los baremos automáticos de la compañía, que tienden a aplicar depreciaciones agresivas por “estado de conservación” que no se pueden rebatir sin evidencia documental previa.
Este artículo aclarará el estándar de oro para la elaboración de un expediente pericial incontestable. Desglosaremos la lógica de la prueba física, los parámetros de medición exigidos en disputas reales y el flujo práctico para que cualquier inspección técnica resulte en una liquidación justa. Al final, el objetivo es transformar el caos de un siniestro en un paquete de evidencias que hable el lenguaje técnico de los ajustadores de seguros.
Puntos críticos para la validez de un informe pericial:
- Integridad del Nexo Causal: La documentación debe probar que el daño es consecuencia directa y exclusiva del evento declarado.
- Trazabilidad de Metadatos: Las fotografías sin geolocalización y sello de tiempo pierden valor probatorio en auditorías de fraude.
- Itemización Exhaustiva: No se aceptan “partidas globales”; cada tornillo y cada hora de mano de obra debe estar justificada.
- Certificación de Calidades: La diferencia entre una indemnización de 1.000€ y una de 10.000€ suele residir en la prueba documental de los materiales originales.
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Última actualización: 29 de enero de 2026.
Definición rápida: El informe pericial es el dictamen técnico que identifica la causa, el alcance y la valoración económica de un siniestro bajo el marco de una póliza de seguro.
A quién aplica: Asegurados, peritos de parte, abogados de reclamaciones y departamentos de riesgos corporativos en procesos de liquidación de daños.
Tiempo, costo y documentos:
- Hitos de plazo: Las primeras 48 horas tras el siniestro son vitales para la fijación de la prueba física (vestigios) antes de cualquier desescombro o reparación.
- Costo de peritaje: Varía según la cuantía, desde tarifas fijas para hogar hasta porcentajes (1-3%) sobre la masa reclamada en siniestros industriales de gran escala.
- Pruebas realistas: Facturas de adquisición, planos de edificación, registros de mantenimiento preventivo y presupuestos de reparación de terceros independientes.
- Soportes técnicos: Escaneos 3D (para grandes superficies), informes meteorológicos oficiales o certificados de laboratorios de ensayos de materiales.
Puntos que suelen decidir disputas:
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- La “Regla de los Tres Ángulos”: Fotos panorámicas, de plano medio y macro (detalle) para cada partida de daño reclamada.
- Referencia métrica: Uso de testigos métricos (reglas o escalímetros) en las imágenes para evitar discusiones sobre la escala del daño.
- Estado preexistente: Capacidad de demostrar que el activo no presentaba daños o falta de mantenimiento antes de la fecha del evento.
Guía rápida sobre documentación pericial
- Criterio de Causalidad: El informe debe responder con absoluta claridad a la pregunta: ¿Por qué este hecho concreto provocó este daño específico?
- Evidencia fotográfica: Las fotos deben ser nítidas, bien iluminadas y, preferiblemente, enviadas en formato RAW o con metadatos EXIF íntegros para certificar su origen.
- Umbrales de discusión: En desviaciones de presupuesto superiores al 20% respecto a la oferta de la compañía, la itemización detallada se convierte en el único factor de éxito.
- Avisos de control: No se debe proceder a la destrucción de restos (vestigios) hasta que la aseguradora haya tenido oportunidad de inspeccionarlos o se haya certificado su estado notarialmente.
- Práctica razonable: Se considera aceptable un informe que utilice precios de bases de datos reconocidas (como CYPE o baremos profesionales) para evitar la subjetividad.
Entender el informe pericial en la práctica
En el ejercicio diario del Derecho de Seguros, observamos que la mayoría de las negativas de pago se fundamentan en la “indeterminación de la causa”. Un informe pericial deficiente es aquel que se limita a decir “hay daños por agua”. Un informe robusto, en cambio, identifica el punto de rotura, la presión de la red en ese momento, el tiempo de exposición y la itemización pormenorizada de cada superficie afectada.
La regla técnica fundamental es que el perito debe actuar como un ojos del juez o del liquidador. Si una medida no está documentada, para la aseguradora no existe. Esto es especialmente crítico en siniestros de lucro cesante o daños eléctricos, donde la prueba es volátil. En estos casos, el perito de parte debe recolectar componentes dañados y precintarlos, creando una cadena de custodia que impida a la compañía alegar que los daños fueron provocados o son posteriores al evento.
Jerarquía de la prueba en el dictamen pericial:
- Certificación de origen: Informes de organismos oficiales (AEMET, Bomberos, Policía) que validen la existencia del evento.
- Prueba física tangible: Muestras de materiales, piezas de maquinaria dañada o restos de cableado quemado debidamente etiquetados.
- Documentación técnica histórica: Manuales de operación y bitácoras de mantenimiento que prueben la vida útil remanente del activo.
- Análisis comparativo de mercado: Al menos tres presupuestos de reposición a nuevo para activos con alta obsolescencia tecnológica.
Ángulos legales y prácticos que cambian el resultado
Un aspecto que las partes suelen ignorar es la depreciación funcional. Las aseguradoras aplican tablas de amortización genéricas basadas en la edad cronológica. Sin embargo, un informe pericial bien estructurado puede defender un “valor de uso” superior si se aportan anexos de mantenimiento extraordinario. No es lo mismo un motor de 10 años sin tocar que uno rectificado hace seis meses; la prueba de esa inversión cambia radicalmente el cálculo del valor real.
Por otro lado, el desglose de impuestos es un punto de fricción constante. El informe debe separar claramente la base imponible del IVA, especificando si el asegurado puede o no deducirse dicho impuesto. Errar en este detalle puede suponer una pérdida del 21% de la indemnización neta en siniestros de particulares. Asimismo, la inclusión de gastos auxiliares (desescombro, tasas municipales, honorarios de arquitectos) debe estar contemplada según los límites de la póliza para evitar que el asegurado asuma costes operativos que están cubiertos.
Caminos viables que las partes usan para resolver
Cuando el informe pericial de la aseguradora y el del asegurado difieren drásticamente, el ordenamiento jurídico y las propias pólizas prevén mecanismos de solución que deben activarse con precisión técnica:
- Tercería Pericial (Art. 38 LCS en España): El nombramiento de un tercer perito independiente cuya decisión es vinculante. Este proceso requiere que el informe de parte sea técnicamente irreprochable para convencer al dirimente.
- Mediación por ajuste: Un proceso de negociación informal entre peritos donde se “ajustan” partidas dudosas para evitar el coste y el tiempo de la tercería.
- Reclamación administrativa: Uso del informe como base para una queja ante el defensor del asegurado o la dirección general de seguros, enfocada en la mala fe del peritaje contrario.
- Vía Judicial Directa: Cuando la discrepancia no es de cuantía, sino de interpretación legal de la póliza, el informe pericial se convierte en la prueba pericial de parte del proceso civil.
Aplicación práctica: Paso a paso para documentar el siniestro
El flujo documental debe ser disciplinado. La improvisación en la toma de datos suele ser castigada con la pérdida de derechos indemnizatorios. Un expediente bien armado facilita el trabajo del tramitador de la compañía y reduce los tiempos de espera.
- Fijación del escenario: Realizar un barrido fotográfico de 360 grados antes de mover cualquier objeto. Esto prueba la magnitud del evento antes de la mitigación.
- Toma de medidas críticas: Medir espesores de muros, diámetros de tuberías o superficies de suelos afectados. La precisión milimétrica evita que la compañía aplique “metrajes medios” a la baja.
- Recolección de anexos documentales: Escanear facturas originales, contratos de servicio y garantías vigentes. La prueba de propiedad es el primer filtro de cualquier ajuste.
- Itemización por estancias o sistemas: Crear un listado donde cada daño tenga una referencia cruzada con una foto y un presupuesto de reparación.
- Certificación de daños eléctricos/electrónicos: Solicitar un informe de un servicio técnico oficial que determine que el daño fue por sobretensión y no por desgaste natural.
- Cierre y revisión de coherencia: Verificar que la suma de las partidas coincide con los presupuestos y que no hay duplicidades que puedan interpretarse como intento de fraude.
Detalles técnicos y actualizaciones relevantes
En el entorno actual de 2026, la tecnología ha elevado el estándar exigido por las cortes y los liquidadores. Ya no basta con una foto borrosa. El uso de escáneres láser y drones para la reconstrucción de siniestros de incendio o grandes infraestructuras se ha convertido en una práctica estándar que las aseguradoras valoran positivamente por su objetividad.
- Estándares de itemización: Cada partida debe estar desglosada en materiales, horas de oficial, horas de ayudante y medios auxiliares (andamios, protección de mobiliario).
- Metadatos y Veracidad: Las aseguradoras utilizan software forense para detectar imágenes manipuladas o capturadas en fechas distintas al siniestro.
- Desgaste vs. Daño: Es imperativo distinguir entre el deterioro estético por el paso del tiempo y el daño súbito provocado por el siniestro.
- Puntos de atención en anexos: Las “declaraciones de testigos” o partes de intervención de bomberos deben adjuntarse íntegros, sin recortes que puedan sugerir ocultación de información.
Estadísticas y lectura de escenarios
El análisis de los patrones de reclamación en el sector de seguros patrimoniales indica que la calidad de la documentación inicial correlaciona directamente con la celeridad del pago y la reducción de litigiosidad.
Distribución de causas de rechazo por deficiencia probatoria:
45% – Incapacidad de demostrar el nexo causal técnico.
30% – Falta de pruebas de preexistencia o propiedad de los bienes.
25% – Discrepancias insalvables por falta de metraje o fotos de detalle.
Impacto de la documentación técnica (Antes vs Después de intervención experta):
- 15% → 92%: Probabilidad de aceptación del siniestro cuando se incluye informe de nexo causal en la primera comunicación.
- 40 días → 12 días: Reducción del tiempo de ajuste medio cuando el perito recibe un checklist fotográfico completo y metrado.
- 22% → 5%: Disminución de la tasa de aplicación de la regla proporcional tras auditoría de activos pre-siniestro.
Puntos monitorizables en el expediente:
- Ratio de fotos por daño: Mínimo 3 (Contexto, Plano Medio, Detalle).
- Precisión de medida: Margen de error tolerado en mediciones de superficie (ideal < 2%).
- Integridad de anexos: Porcentaje de facturas originales rescatadas vs estimaciones de mercado (Objetivo > 80%).
Ejemplos prácticos de documentación pericial
Escenario A: El éxito del rigor métrico
En un siniestro por inundación en un local comercial, el asegurado documentó no solo las manchas de humedad, sino que colocó un nivel láser y reglas metálicas en todas las fotos. Esto probó que el agua alcanzó los 15 cm de altura, dañando la base de paneles de madera caros que la aseguradora pretendía solo limpiar.
Al presentar las fotos con referencia métrica y el certificado de instalación original, la compañía aceptó el cambio integral de los paneles inferiores, aumentando la indemnización en un 140% respecto a la oferta inicial basada en una inspección visual rápida.
Escenario B: El fracaso por falta de vestigios
Tras un supuesto cortocircuito en una máquina industrial, el operario tiró los cables quemados y el motor dañado al contenedor de chatarra antes de la visita del perito, para “limpiar y seguir trabajando”. Solo se aportaron fotos generales del exterior de la máquina sin abrir.
La aseguradora rechazó el siniestro alegando que, sin la prueba física de la combustión interna (el vestigio), no se podía descartar una avería mecánica (excluida) frente a un daño eléctrico (cubierto). La reclamación se perdió por falta de custodia de la prueba física primaria.
Errores comunes en informes periciales
Fotos de mala calidad o contraluz: impiden ver texturas y colores, facilitando que el perito de la compañía asuma que son daños estéticos menores.
Omisión del nexo causal explícito: describir qué está roto pero no explicar cómo el evento lo rompió es la causa número uno de rechazo administrativo.
Falta de referencia de escala: una foto de una grieta sin una moneda o regla al lado hace imposible determinar si es un daño estructural o una dilatación superficial.
Presupuestos “a tanto alzado”: las aseguradoras rechazan facturas que no estén itemizadas por unidad de medida, precio unitario y cantidad.
FAQ sobre informes periciales y checklists
¿Es obligatorio conservar los restos dañados tras el siniestro?
Absolutamente. Los restos, conocidos técnicamente como vestigios, son la evidencia física primordial del siniestro. Tirar piezas dañadas, cables quemados o materiales inundados antes de la inspección pericial puede interpretarse como una obstrucción a la labor del seguro o una falta de prueba del nexo causal.
La recomendación profesional es no deshacerse de nada hasta que la aseguradora haya emitido un informe definitivo o un acta de inspección donde se autorice explícitamente el desescombro. En siniestros de gran cuantía, es prudente incluso certificar la destrucción ante notario o mediante un perito de parte independiente.
¿Qué validez tienen las fotos hechas con un teléfono móvil?
Tienen plena validez siempre que conserven los metadatos originales. Los metadatos EXIF contienen información sobre la fecha, hora exacta, coordenadas GPS y modelo de cámara con el que se tomó la imagen. Esta información es crucial para rebatir acusaciones de fraude o de daños preexistentes.
Evite enviar fotos por aplicaciones de mensajería que reduzcan la calidad o eliminen metadatos. Lo ideal es compartir el archivo original o una carpeta en la nube. Un perito experimentado siempre exigirá ver la imagen en su resolución máxima para analizar detalles microscópicos que confirmen la causa del daño.
¿Cómo se documenta correctamente la itemización de daños?
La itemización debe ser un inventario detallado que separe materiales de mano de obra. Para cada elemento dañado, se debe especificar: unidad de medida (m2, ml, kg, unidades), precio unitario basado en mercado y la cantidad exacta afectada. No se deben aceptar conceptos como “reparación general de fontanería”, sino “sustitución de 5 metros de tubería de cobre de 15mm”.
Esta granularidad en la información facilita que el tramitador de la compañía valide la razonabilidad del coste. Además, si existe una discrepancia, permite identificar exactamente en qué punto no hay acuerdo, facilitando una negociación mucho más técnica y menos emocional.
¿Sirven de algo los vídeos en una reclamación pericial?
Los vídeos son excelentes para mostrar la dinámica de un siniestro (por ejemplo, el agua fluyendo o el humo saliendo), pero son insuficientes para la valoración técnica. Un vídeo no permite el análisis de detalle que ofrece una fotografía macro y suele ocultar imperfecciones debido al movimiento de la cámara.
Utilice el vídeo como complemento para dar contexto ambiental o para grabar la declaración de un operario in situ, pero base su expediente técnico siempre en fotografías fijas de alta calidad con testigos métricos. El vídeo ayuda a la narrativa, pero la foto metrada cierra el ajuste económico.
¿Qué es un anexo documental y cuáles son los más importantes?
Un anexo es cualquier documento que soporte la veracidad de los datos incluidos en el informe. Los más críticos son: facturas de adquisición (prueba de propiedad y valor), manuales técnicos (prueba de especificaciones), informes meteorológicos oficiales (prueba de la causa) y certificados de mantenimiento previo (prueba de buen estado).
Un informe pericial sin anexos es simplemente una opinión. Un informe con anexos es una prueba documentada. En disputas legales, el juez otorgará mucha más credibilidad a un dictamen que referencie documentos externos verificables que a uno que se base únicamente en la apreciación visual del perito.
¿Cómo se prueban las medidas de una superficie dañada que ya ha sido reparada?
Si la reparación ya se ejecutó, la prueba se complica. En estos casos se debe recurrir a la itemización de la factura del reparador (que debe ser muy específica), a las fotos previas si existen y, en última instancia, a planos de la propiedad o mediciones de estancias idénticas en el mismo edificio.
Este es un escenario de alto riesgo, ya que la aseguradora suele aplicar el principio de “mínima superficie” ante la duda. Por ello, la medición pericial debe hacerse siempre antes de la obra. Si no hubo más remedio que reparar, intente que el operario firme un acta de mediciones in situ antes de tapar el daño.
¿Qué validez tiene el informe de un perito de parte frente al de la compañía?
Jurídicamente, tienen la misma validez inicial. Ambos son informes técnicos pagados por una de las partes interesadas. La diferencia en su peso probatorio vendrá dada por la calidad de las pruebas aportadas, la lógica del nexo causal y la precisión de la valoración económica.
Si el informe de parte está mejor documentado (más fotos, mejores anexos, itemización más clara), tiene muchas más probabilidades de prevalecer en una negociación o en un juicio. El perito de la compañía suele tener menos tiempo para cada caso, lo que da una ventaja estratégica al perito de parte que realiza un trabajo exhaustivo.
¿Se pueden incluir daños estéticos en el informe pericial?
Sí, siempre que la póliza tenga contratada la cobertura de daños estéticos. El informe debe separar los daños directos (la parte rota) de los estéticos (la necesidad de cambiar todo el suelo de una habitación para que sea uniforme). Esta distinción es fundamental para que el liquidador aplique correctamente los límites de capital de cada garantía.
Para documentar daños estéticos, es vital realizar fotos panorámicas que muestren la imposibilidad de realizar un parche sin romper la armonía visual de la estancia. La prueba de que el material original está descatalogado es el anexo clave en este tipo de reclamaciones.
¿Cómo se documentan los daños en equipos electrónicos complejos?
Además de las fotos externas, se requiere un informe de un servicio técnico oficial o un ingeniero especializado. Este informe debe certificar la causa interna del fallo (por ejemplo, “fusión de placa base por pico de tensión”) y descartar que el origen sea el desgaste o la obsolescencia.
Adjunte siempre el número de serie del equipo y la factura de compra original. Si el equipo es irreparable, pida un presupuesto de un modelo equivalente actual para fijar el valor de reposición. Sin el diagnóstico técnico interno, la aseguradora suele rechazar estas partidas considerándolas “averías eléctricas no accidentales”.
¿Qué pasa si el perito de la compañía no quiere ver ciertas pruebas?
Usted debe documentar esa negativa. Envíe un correo electrónico o burofax ese mismo día indicando: “Durante la visita, se intentó mostrar al perito la prueba X y el documento Y, pero declinó revisarlos”. Esto sirve para alegar mala fe en el ajuste si el siniestro termina en rechazo.
Recuerde que el perito de la compañía no es el juez definitivo. Si él ignora pruebas, su propio informe pericial de parte debe incluirlas con doble énfasis, explicando por qué son determinantes para la resolución del caso. La transparencia forzada es la mejor táctica ante peritajes sesgados.
Referencias y próximos pasos
- Acción inmediata: Descargue un checklist fotográfico estándar para siniestros de agua o incendio antes de que se pierdan los vestigios.
- Contratación técnica: Evalúe la necesidad de un perito de parte si la reclamación supera los 5.000€ o el nexo causal es complejo.
- Auditoría de facturas: Revise que sus presupuestos de reparación cumplen con el estándar de itemización por unidad de obra.
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Base normativa y jurisprudencial
La elaboración de informes periciales se rige por la Ley de Contrato de Seguro (Ley 50/1980 en España y códigos civiles equivalentes en Latinoamérica), que establece los deberes del asegurado en la declaración del siniestro y la prueba de los daños. El Artículo 38 de la LCS es el pilar fundamental que regula la designación de peritos y el procedimiento de tercería en caso de falta de acuerdo técnico.
La jurisprudencia del Tribunal Supremo ha reforzado en múltiples sentencias la necesidad de un nexo causal probado y directo, estableciendo que la carga de la prueba recae inicialmente en el asegurado respecto a la ocurrencia del evento y la existencia de los daños. No obstante, una vez aportada una prueba pericial sólida por parte del asegurado, se traslada a la compañía la obligación de rebatirla con igual rigor técnico, prohibiéndose los rechazos basados en meras conjeturas o informes genéricos.
Consideraciones finales
La diferencia entre una indemnización íntegra y una liquidación fallida reside en la calidad del expediente probatorio. En el mundo de los seguros, lo que no está fotografiado, metrado e itemizado, simplemente no existe para la cuenta de resultados de la aseguradora. La disciplina técnica en la recolección de pruebas es la única garantía de respeto al principio de indemnización.
Un informe pericial robusto no solo facilita el acuerdo extrajudicial, sino que blinda la posición del asegurado ante un eventual litigio. Al profesionalizar la documentación del siniestro desde el primer minuto, se eliminan los espacios de ambigüedad que las compañías suelen utilizar para aplicar deducciones. Recuerde: el seguro se contrata en la póliza, pero se cobra realmente en la pericia técnica de la reclamación.
Punto clave 1: El vestigio físico es irreemplazable; no descarte restos hasta recibir autorización escrita de la compañía.
Punto clave 2: La itemización detallada por precio unitario es el único lenguaje que aceptan los departamentos de liquidación.
Punto clave 3: Los metadatos de las fotos son su seguro contra acusaciones de preexistencia o manipulación documental.
- Utilice siempre testigos métricos en las fotografías de daños estructurales o grietas.
- Exija a sus reparadores facturas proforma desglosadas antes de presentarlas a la aseguradora.
- Digitalice inmediatamente toda factura de adquisición original para evitar pérdidas por degradación del papel térmico.
Este contenido es solo informativo y no sustituye el análisis individualizado de un abogado habilitado o profesional calificado.